魯金監(jiān)發(fā)〔2019〕11號(hào)

山東省地方金融監(jiān)督管理局關(guān)于促進(jìn)全省小額貸款公司持續(xù)健康發(fā)展的通知

各市地方金融監(jiān)督管理局：

為完善金融服務(wù)、防范金融風(fēng)險(xiǎn)，充分發(fā)揮小額貸款公司在服務(wù)“三農(nóng)”和小微企業(yè)發(fā)展中的融資渠道作用，促進(jìn)全省小額貸款公司持續(xù)健康發(fā)展，現(xiàn)就有關(guān)事項(xiàng)通知如下：

一、著力優(yōu)化服務(wù)，支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展

（一）堅(jiān)持普惠金融理念。引導(dǎo)小額貸款公司堅(jiān)守“支農(nóng)、支小、支微”的市場(chǎng)定位，堅(jiān)持“小額、分散”的經(jīng)營(yíng)原則，發(fā)揮“靈活、便捷、高效”優(yōu)勢(shì)，扎根當(dāng)?shù)�、深耕基層，做�?yōu)做精主營(yíng)業(yè)務(wù)，著力支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。小額貸款公司貸款余額中，投向自然人不超過(guò)200萬(wàn)元的和投向企業(yè)不超過(guò)凈資產(chǎn)2%（與最高不超過(guò)1000萬(wàn)元的限額規(guī)定執(zhí)行孰低原則）的單戶貸款余額占比不得低于60%，同一借款人及關(guān)聯(lián)方貸款余額不得超過(guò)小額貸款公司凈資產(chǎn)的5%。

小額貸款公司不得提供房地產(chǎn)場(chǎng)外配資，不得用于法律法規(guī)和監(jiān)管部門禁止的其他用途。小額貸款公司發(fā)放的貸款不得用于從事債券、股票、金融衍生品、資產(chǎn)管理產(chǎn)品等投資。

（二）優(yōu)化信貸服務(wù)。小額貸款公司要牢固樹立品牌意識(shí)、服務(wù)意識(shí)，切實(shí)以客戶為中心，積極運(yùn)用新技術(shù)，改進(jìn)信貸流程，優(yōu)化信貸產(chǎn)品，提供多層次、差異化信貸服務(wù)，努力與客戶建立長(zhǎng)期良性的合作關(guān)系。應(yīng)根據(jù)客戶的收入水平、總體負(fù)債、資產(chǎn)狀況等因素，合理確定貸款金額和期限，使客戶每期還款額不超過(guò)其還款能力。

要嚴(yán)格進(jìn)行貸前調(diào)查、貸時(shí)審查、貸后檢查，不得違反客戶意愿搭售產(chǎn)品或附加其他不合理?xiàng)l件，不得采取脅迫、欺詐、誘導(dǎo)等方式向客戶發(fā)放與其自身貸款用途、還款能力不相符合的貸款。

二、加強(qiáng)政策引導(dǎo)，推動(dòng)機(jī)構(gòu)做優(yōu)做強(qiáng)

（三）優(yōu)化股權(quán)結(jié)構(gòu)。鼓勵(lì)小額貸款公司通過(guò)增資擴(kuò)股、并購(gòu)重組、股權(quán)轉(zhuǎn)讓等方式，不斷優(yōu)化股權(quán)結(jié)構(gòu)。支持最近2個(gè)會(huì)計(jì)年度連續(xù)盈利、資產(chǎn)負(fù)債率不超過(guò)70%、權(quán)益性投資不超過(guò)公司凈資產(chǎn)50%（含本次投資）、無(wú)違法違規(guī)記錄的本地法人企業(yè)發(fā)起設(shè)立小額貸款公司。

總資產(chǎn)不低于30億元、資產(chǎn)負(fù)債率不高于65%、權(quán)益性投資不超過(guò)公司凈資產(chǎn)50%（含本次投資）且最近2個(gè)會(huì)計(jì)年度連續(xù)盈利的國(guó)內(nèi)企業(yè)或境外機(jī)構(gòu)，擬發(fā)起設(shè)立注冊(cè)資本2億元（含）以上的小額貸款公司，經(jīng)批準(zhǔn)可不受主發(fā)起人發(fā)起地域限制。行業(yè)內(nèi)有重要影響的企業(yè)集團(tuán)、上市公司以全資子公司作為小額貸款公司股東，應(yīng)穿透審查股東資質(zhì)和風(fēng)控能力。    

（四）提升法人治理水平。支持小額貸款公司優(yōu)化董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)成員結(jié)構(gòu)，著力提升履職能力。董事、監(jiān)事、高級(jí)管理人員應(yīng)當(dāng)無(wú)犯罪記錄和不良信用記錄。鼓勵(lì)小額貸款公司優(yōu)先選聘大專及以上學(xué)歷、從事金融業(yè)相關(guān)工作5年以上或從事經(jīng)濟(jì)類相關(guān)專業(yè)10年以上的高級(jí)管理人員。董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)、管理層要承擔(dān)起機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)防范和處置的主體責(zé)任，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、預(yù)判能力，提升管理效能。嚴(yán)禁從業(yè)人員以機(jī)構(gòu)名義非法集資、吸收存款、高利放貸。

（五）突出服務(wù)重點(diǎn)。支持監(jiān)管機(jī)構(gòu)健全、監(jiān)管力量充足的地區(qū)，設(shè)立注冊(cè)資本不低于1億元的小額貸款公司，更好地服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)。

支持小額貸款公司積極服務(wù)鄉(xiāng)村振興、新舊動(dòng)能轉(zhuǎn)換、經(jīng)略海洋等全省八大發(fā)展戰(zhàn)略，積極服務(wù)中國(guó)（山東）自貿(mào)試驗(yàn)區(qū)、中國(guó)-上合組織地方經(jīng)貿(mào)合作示范區(qū)等功能區(qū)建設(shè)。凈資產(chǎn)不低于10億元、資產(chǎn)負(fù)債率不高于65%、最近2個(gè)會(huì)計(jì)年度連續(xù)盈利的產(chǎn)業(yè)鏈核心企業(yè)、商圈輻射全省的企業(yè)，作為主發(fā)起人設(shè)立（重組）注冊(cè)資本2億元（含）以上的小額貸款公司，經(jīng)批準(zhǔn)可在全省范圍內(nèi)開展專門服務(wù)本系統(tǒng)的小額貸款業(yè)務(wù)。

支持小額貸款公司參與金融精準(zhǔn)扶貧，加大扶貧小額信貸投放，增強(qiáng)對(duì)偏遠(yuǎn)貧困地區(qū)的金融服務(wù)力度。專門經(jīng)營(yíng)10萬(wàn)元以下無(wú)抵押、無(wú)擔(dān)保信用貸款且近2年貸款綜合實(shí)際利率不高于全省平均值的小額貸款公司，經(jīng)批準(zhǔn)可在全省范圍開展業(yè)務(wù)。

（六）適度放寬經(jīng)營(yíng)范圍。小額貸款公司注冊(cè)資本低于3億元的，在批準(zhǔn)縣域或市區(qū)范圍經(jīng)營(yíng)；注冊(cè)資本達(dá)到3億元或者注冊(cè)資本達(dá)到1億元且近2年分類評(píng)級(jí)達(dá)到I級(jí)的，經(jīng)批準(zhǔn)可在全市范圍經(jīng)營(yíng)；注冊(cè)資本達(dá)到5億元或者注冊(cè)資本達(dá)到3億元且近2年分類評(píng)級(jí)達(dá)到I級(jí)的，經(jīng)批準(zhǔn)可在全省范圍經(jīng)營(yíng)。

小額貸款公司除開展放貸業(yè)務(wù)外，上年度分類評(píng)級(jí)I級(jí)、注冊(cè)資本不低于1億元的，經(jīng)批準(zhǔn)可以開展股權(quán)投資、票據(jù)貼現(xiàn)等業(yè)務(wù)，相關(guān)業(yè)務(wù)操作須符合金融監(jiān)管部門要求，股權(quán)投資業(yè)務(wù)比例不得超過(guò)注冊(cè)資本的30%，票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)必須堅(jiān)持貿(mào)易背景真實(shí)性，嚴(yán)禁資金空轉(zhuǎn)。

（七）規(guī)范貸款利率管理。小額貸款公司發(fā)放貸款，應(yīng)當(dāng)與借款人簽訂統(tǒng)一合同編號(hào)的制式合同文本，約定貸款種類、用途、金額、利率、還款期限、還款方式、違約責(zé)任和雙方認(rèn)為需要約定的其他事項(xiàng)。小額貸款公司以利息以及逾期利息、違約金等各種形式對(duì)借款人收取的所有借款成本與貸款本金的比例計(jì)算為綜合實(shí)際利率，并折算為年化形式在借款合同中載明，年化綜合實(shí)際利率不得違反法律法規(guī)的有關(guān)規(guī)定。

嚴(yán)禁現(xiàn)金收息，嚴(yán)禁在借款合同外向借款客戶收取任何形式的顧問(wèn)、咨詢、評(píng)估、管理等費(fèi)用，嚴(yán)禁利用股東、員工、關(guān)聯(lián)方代小額貸款公司發(fā)放貸款并收取高額利息和費(fèi)用。中間業(yè)務(wù)、代理業(yè)務(wù)服務(wù)收費(fèi)以及與貸款行為無(wú)關(guān)的服務(wù)收費(fèi)，應(yīng)按照市場(chǎng)化規(guī)則規(guī)范管理。

（八）規(guī)范融資管理。支持經(jīng)營(yíng)規(guī)范的小額貸款公司通過(guò)銀行借款、法人股東定向借款融入資金。鼓勵(lì)小額貸款公司探索通過(guò)銀行間市場(chǎng)、證券交易市場(chǎng)或證券公司柜臺(tái)交易發(fā)行資產(chǎn)證券化產(chǎn)品。

市、縣地方金融監(jiān)管部門要定期監(jiān)測(cè)小額貸款公司融資情況，結(jié)合其市場(chǎng)定位、經(jīng)營(yíng)模式、資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)和管理能力等，綜合分析研判流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。小額貸款公司通過(guò)銀行借款、法人股東定向借款融資的，應(yīng)在完成融資后10個(gè)工作日內(nèi)向市地方金融監(jiān)管局報(bào)告；通過(guò)其他方式融資的，應(yīng)作為重大事項(xiàng)提前向市地方金融監(jiān)管局報(bào)告后實(shí)施。小額貸款公司各類債務(wù)融資余額超過(guò)凈資產(chǎn)2倍的，地方金融監(jiān)管部門要實(shí)行重點(diǎn)監(jiān)管。放貸資金（含自有資金及外部融入資金）實(shí)行專戶存管，并每月逐級(jí)向地方金融監(jiān)管部門報(bào)送融資情況。嚴(yán)禁小額貸款公司及相關(guān)資金融出方利用上述融資渠道進(jìn)行非法集資或變相吸收公眾存款；嚴(yán)禁小額貸款公司法人股東通過(guò)接受第三方委托、向第三方融資等形式，以非自有資金向小額貸款公司出借資金。

（九）推動(dòng)不良資產(chǎn)處置。指導(dǎo)幫助合規(guī)經(jīng)營(yíng)但不良貸款率較高的小額貸款公司，綜合運(yùn)用核銷、重組、轉(zhuǎn)讓等方法，加大不良貸款處置力度。對(duì)小額貸款公司確實(shí)難以收回的不良貸款，可按照財(cái)政部《金融企業(yè)呆賬核銷管理辦法（2017年版）》（財(cái)金〔2017〕90號(hào)）規(guī)定，完善處置程序，采取賬銷案存等處置措施，積極盤活存量資產(chǎn)。支持小額貸款公司不良資產(chǎn)在合法合規(guī)的權(quán)益類交易場(chǎng)所掛牌轉(zhuǎn)讓，提高運(yùn)用市場(chǎng)手段化解不良風(fēng)險(xiǎn)的能力。

三、改進(jìn)監(jiān)管工作，推動(dòng)行業(yè)健康發(fā)展

（十）優(yōu)化審批備案管理。小額貸款公司設(shè)立、合并（重組）、退出，減少注冊(cè)資本，變更業(yè)務(wù)范圍，變更名稱涉及行政區(qū)劃名稱變化的，變更股權(quán)結(jié)構(gòu)或增加注冊(cè)資本導(dǎo)致第一大股東、實(shí)際控制人變更或者涉及累計(jì)50%（含）以上股權(quán)變化的，變更經(jīng)營(yíng)區(qū)域涉及設(shè)區(qū)市范圍以外和其他重大事項(xiàng)的，可由屬地縣、市地方金融監(jiān)管部門輔導(dǎo)，報(bào)省地方金融監(jiān)管局審批。

小額貸款公司審批管理權(quán)限已經(jīng)省地方金融監(jiān)管局委托下放的，由市地方金融監(jiān)管局根據(jù)政策規(guī)定，及時(shí)調(diào)整相關(guān)事項(xiàng)的受理、審批（備案）程序，確保權(quán)責(zé)統(tǒng)一、工作無(wú)縫銜接。審批事項(xiàng)應(yīng)于批復(fù)后10個(gè)工作日內(nèi)由市地方金融監(jiān)管局向省地方金融監(jiān)管局報(bào)告；涉及經(jīng)營(yíng)區(qū)域等內(nèi)容超出本市所轄范圍的，報(bào)省地方金融監(jiān)管局審批。違規(guī)審批的，對(duì)相關(guān)市予以通報(bào)并責(zé)令撤回批復(fù)；情節(jié)嚴(yán)重的，停止審批管理權(quán)限委托下放并依法追究相關(guān)人員責(zé)任。

（十一）強(qiáng)化非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管。市、縣地方金融監(jiān)管部門要落實(shí)屬地監(jiān)管責(zé)任，充實(shí)監(jiān)管力量，明確主監(jiān)管員及職責(zé)，切實(shí)強(qiáng)化日常監(jiān)管。要指導(dǎo)小額貸款公司加強(qiáng)對(duì)省地方金融監(jiān)管系統(tǒng)的應(yīng)用，按時(shí)、準(zhǔn)確、完整地通過(guò)監(jiān)管系統(tǒng)報(bào)送相關(guān)數(shù)據(jù)和信息，依托省“金安工程”，運(yùn)用大數(shù)據(jù)等技術(shù)，加強(qiáng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)測(cè)識(shí)別和跟蹤預(yù)警。對(duì)小額貸款公司不按要求向監(jiān)管系統(tǒng)報(bào)送數(shù)據(jù)和信息的，要審慎審批備案；對(duì)各類風(fēng)險(xiǎn)隱患，要早識(shí)別、早預(yù)警、早發(fā)現(xiàn)、早處置；對(duì)小額貸款公司主發(fā)起人（實(shí)際控制人）同時(shí)持有兩個(gè)及以上地方金融業(yè)務(wù)牌照或同時(shí)持有多業(yè)態(tài)股份的，要實(shí)行重點(diǎn)監(jiān)管，嚴(yán)格落實(shí)營(yíng)業(yè)場(chǎng)所、團(tuán)隊(duì)、業(yè)務(wù)、財(cái)務(wù)“四隔離”措施，嚴(yán)防金融業(yè)態(tài)之間業(yè)務(wù)交叉、風(fēng)險(xiǎn)傳染。    

（十二）提高現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管質(zhì)效。地方金融監(jiān)管部門要綜合運(yùn)用調(diào)研走訪、專題會(huì)議、現(xiàn)場(chǎng)檢查等形式，摸清小額貸款公司法人治理、合規(guī)經(jīng)營(yíng)、風(fēng)險(xiǎn)防范等方面情況，及時(shí)查處違法違規(guī)行為。違反《山東省地方金融條例》規(guī)定，小額貸款公司違反審慎經(jīng)營(yíng)要求，不落實(shí)風(fēng)險(xiǎn)管理、內(nèi)部控制、關(guān)聯(lián)交易等業(yè)務(wù)規(guī)則和管理制度的，由縣級(jí)人民政府地方金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)責(zé)令其限期改正；逾期不改正的，處一萬(wàn)元以上三萬(wàn)元以下罰款，并可責(zé)令暫停相關(guān)業(yè)務(wù)；情節(jié)嚴(yán)重的，處三萬(wàn)元以上五萬(wàn)元以下罰款；構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任。

本通知自2019年12月19日起施行，有效期至2022年12月18日。期間，法律法規(guī)及中央金融監(jiān)管部門對(duì)此另有規(guī)定的，從其規(guī)定。

 山東省地方金融監(jiān)督管理局

                              2019年11月18日