有關(guān)銀行卡
6月7日,中國人民銀行會同中國銀監(jiān)會發(fā)布了《銀行卡清算機(jī)構(gòu)管理辦法》。這意味著銀行卡清算市場開放有了實(shí)質(zhì)性的進(jìn)展。《辦法》的發(fā)布和實(shí)施主要有以下三大好處:
1、有助于完善機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入制度在銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展中,銀行卡清算機(jī)構(gòu)是核心,其作用是通過促進(jìn)銀行卡服務(wù)的標(biāo)準(zhǔn)化、居間協(xié)調(diào)各方利益,實(shí)現(xiàn)銀行卡的規(guī)模發(fā)行與廣泛受理,提高銀行卡交易處理和資金清算效率。一直以來,中國銀聯(lián)是國內(nèi)唯一一家運(yùn)營銀行卡人民幣交易處理和資金清算系統(tǒng)的專營性機(jī)構(gòu)。隨著我國銀行卡市場的發(fā)展,市場對銀行卡清算服務(wù)提出的要求也更加多樣化和差異化。 央行有關(guān)負(fù)責(zé)人表示,《辦法》的出臺有利于加快中國支付服務(wù)市場的改革開放和創(chuàng)新轉(zhuǎn)型,充分發(fā)揮銀行卡拉動居民消費(fèi)、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長的積極作用。
去年4月22日,國務(wù)院印發(fā)了《關(guān)于實(shí)施銀行卡清算機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入管理的決定》,并自2015年6月1日起施行。《辦法》細(xì)化了國務(wù)院相關(guān)決定中銀行卡清算機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入管理的各項(xiàng)條件,明確了銀行卡清算機(jī)構(gòu)在籌備、開業(yè)、機(jī)構(gòu)變更及業(yè)務(wù)終止等環(huán)節(jié)的相關(guān)申請材料要求與辦理程序,對銀行卡清算機(jī)構(gòu)董事和高級管理人員實(shí)施任職資格管理,完善了銀行卡清算市場準(zhǔn)入制度,確保符合條件、具備穩(wěn)健經(jīng)營能力的機(jī)構(gòu)進(jìn)入市場。
2、營造公平競爭環(huán)境營造公平的競爭環(huán)境是清算市場開放的關(guān)鍵。《辦法》最大的亮點(diǎn)是:無論是內(nèi)資還是外資企業(yè),均有成為銀行卡清算機(jī)構(gòu)的可能,并且在機(jī)構(gòu)設(shè)立條件、辦理程序、業(yè)務(wù)管理等方面都“一碗水端平”,適用同樣的規(guī)定。
央行有關(guān)負(fù)責(zé)人表示,營造公平的市場競爭環(huán)境才能吸引更多機(jī)構(gòu)參與市場競爭,未來將逐步建立健全銀行卡清算服務(wù)市場化機(jī)制,助力深化金融改革、擴(kuò)大開放。
“未來將實(shí)現(xiàn)國內(nèi)銀行卡清算市場參與主體多元化,穩(wěn)步形成多個銀行卡品牌同臺競爭的市場化格局!毖胄杏嘘P(guān)負(fù)責(zé)人表示,這將為產(chǎn)業(yè)各方提供差異化、多樣化的銀行卡清算服務(wù),帶動銀行卡產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)持續(xù)優(yōu)化,促進(jìn)銀行卡產(chǎn)業(yè)健康有序發(fā)展。銀聯(lián)方面表示,支持并堅決執(zhí)行國家關(guān)于放開和規(guī)范銀行卡清算市場準(zhǔn)入的相關(guān)決定,并將與其他銀行卡清算機(jī)構(gòu)在同樣的監(jiān)管條件下,依法合規(guī)開展平等的市場競爭。
3、維護(hù)支付體系穩(wěn)定《辦法》提出了一系列防范風(fēng)險的要求。在銀行卡清算業(yè)務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施方面,《辦法》要求,銀行卡清算機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)在境內(nèi)建立符合國家及行業(yè)相關(guān)金融標(biāo)準(zhǔn)、安全要求的銀行卡清算業(yè)務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施,滿足國家信息安全等級保護(hù)要求,使用經(jīng)國家密碼管理機(jī)構(gòu)認(rèn)可的商用密碼產(chǎn)品。
風(fēng)險控制方面,《辦法》要求銀行卡清算機(jī)構(gòu)完善信息安全保障機(jī)制,確保其基礎(chǔ)設(shè)施滿足業(yè)務(wù)穩(wěn)定性和連續(xù)性要求,且不得將業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)、風(fēng)險管理系統(tǒng)、差錯處理系統(tǒng)、信息服務(wù)系統(tǒng)及災(zāi)備系統(tǒng)等核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)外包。
有關(guān)大額存單
6月6日傍晚,央行發(fā)布公告宣布,個人投資人認(rèn)購大額存單起點(diǎn)金額從不低于30萬元降至不低于20萬元。
根據(jù)央行發(fā)布的公告,《大額存單管理暫行辦法》第六條“個人投資人認(rèn)購大額存單起點(diǎn)金額不低于30萬元”的內(nèi)容,修改為“個人投資人認(rèn)購大額存單起點(diǎn)金額不低于20萬元”,自2016年6月6日起施行。
簡單來說,就是以前如果各位財粉想買大額存單,至少手頭要有30萬,但是從今天開始,只有有20萬就可以完成認(rèn)購了!央行有關(guān)負(fù)責(zé)人表示,此舉是為推進(jìn)大額存單業(yè)務(wù)發(fā)展,拓寬個人金融資產(chǎn)投資渠道,增強(qiáng)商業(yè)銀行主動負(fù)債能力。
大額存單有三大優(yōu)勢:
1、與定期存款相比,勝在高利率
大額存單比同期限定期存款有更高的利率,大多在基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上上浮40%左右,而定期存款一般最高上浮在30%左右。
并且,大額存單在到期之前可以轉(zhuǎn)讓,也可以抵押。換句話說,它不僅比定期存款利率高,還有流動性,變現(xiàn)能力強(qiáng)。
2、與銀行理財產(chǎn)品相比,勝在流動性、安全性
雖然和理財產(chǎn)品相比,大額存單的利率似乎沒有什么吸引力。不過,大額存單在流動性上是理財產(chǎn)品無法比擬的。大額存單不但可以轉(zhuǎn)讓、提前支取和贖回,還可作貸款抵押以及出國保證金開立存款證明。
此外,在安全性上大額存單也完勝理財產(chǎn)品,由于大額存單的實(shí)質(zhì)屬于一般性存款,所以可以納入存款保險制度承保的范圍內(nèi),享受存款保險制度的最高50萬元的保護(hù)。
3、與國債相比,勝在流動性
銀率網(wǎng)金融中心分析師閆杰認(rèn)為,雖然目前國內(nèi)二級流通市場還不成熟,實(shí)際上的可轉(zhuǎn)讓暫時難以兌現(xiàn)。但是從長遠(yuǎn)來看,流動性會是大額存單與國債的最大不同。
有關(guān)信用卡
中國人民銀行日前發(fā)布《關(guān)于信用卡業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知》,新規(guī)將于2017年1月1日起施行。具體來看,主要有三大變化:
1、變化1:免息還款期將超60天
對于信用卡持卡人來說,免息還款期、最低還款額待遇是兩大核心服務(wù)。根據(jù)現(xiàn)行的《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》,信用卡免息還款期最長為60天、首月最低還款額不得低于當(dāng)月透支余額的10%。新規(guī)放開上述限制,具體操作方法由發(fā)卡行自主決定。
目前各家銀行信用卡免息還款期多為30天左右,并未用足60天,此外,分期還款的期限選擇較豐富,如常見的3、6、9、12、18、24期,并支持全額或部分提前還款。
“工行信用卡現(xiàn)在刷卡免息33天,最低還款額是當(dāng)月透支余額的10%!惫ば斜本┴S臺支行一位客戶經(jīng)理表示,如果持卡人到期賬單是3000元,可以選擇一次性全部還清,相當(dāng)于不用支付透支利息,如果選擇分期付款,那么最低還款額是300元,其余部分收取相應(yīng)利息。
2、變化2:透支利率或下浮30%3、變化3:ATM提現(xiàn)限額提升
緩解短期資金缺口是不少人辦理信用卡的初衷之一。根據(jù)新規(guī),持卡人的預(yù)借現(xiàn)金方式有望得到進(jìn)一步豐富。
具體來看,信用卡預(yù)借現(xiàn)金業(yè)務(wù)由三部分構(gòu)成,分別是現(xiàn)金提取、現(xiàn)金轉(zhuǎn)賬、現(xiàn)金充值。其中,現(xiàn)金提取是指持卡人通過柜面和自動柜員機(jī)(ATM)等自助機(jī)具,以現(xiàn)鈔形式獲得信用卡預(yù)借現(xiàn)金額度內(nèi)的資金;現(xiàn)金轉(zhuǎn)賬是指持卡人將信用卡預(yù)借現(xiàn)金額度內(nèi)的資金劃轉(zhuǎn)到本人銀行結(jié)算賬戶;現(xiàn)金充值是指持卡人將信用卡預(yù)借現(xiàn)金額度內(nèi)的資金劃轉(zhuǎn)到本人在非銀行支付機(jī)構(gòu)開立的支付賬戶,如支付寶賬戶、微信錢包等。
針對現(xiàn)金提取,新規(guī)將通過ATM取現(xiàn)的每卡每日累計限額由2000元提高至1萬元,如果持卡人通過柜面辦理現(xiàn)金提取,每卡每日限額由發(fā)卡機(jī)構(gòu)與持卡人協(xié)議約定,不再作統(tǒng)一限定。
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